Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту?

Відсотки за споживчим кредитом можуть бути більшими за суму, яку позичальник отримав від банку або фінансової компанії. Скільки ви переплатите за кредитом, залежить від процентної ставки, строку та графіка платежів. Чим довше позичальник користується грошима і повільніше повертає основну суму, тим більше відсотків нараховується. До боргу також можуть входити комісії, штрафи та пеня, передбачені договором і законом. 

Щоб перевірити загальну суму, потрібно окремо подивитися на залишок тіла кредиту, нараховані відсотки та додаткові платежі. Усі ці умови мають бути чітко прописані в кредитному договорі. 

Далі — про те, чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту, і що робити, щоб зменшити переплату.

Що таке тіло кредиту та чим воно відрізняється від відсотків

Тіло кредиту — це отримана позичальником сума. У Законі України «Про споживче кредитування» для неї використовується офіційне поняття «загальний розмір кредиту». 

Відсотки є платою за користування виданими грошима. Їх розмір залежить від процентної ставки, строку та залишку основного боргу на відповідну дату. Комісії й обов’язкові послуги рахуються окремо від відсотків. 

Наприклад, за договором ви отримали від банку суму 10 000 грн. До неї додаються 5 000 грн відсотків і 1 000 грн комісії за весь строк. Отже, розмір тіла становить 10 000 грн, а загальна сума виплат у цьому прикладі дорівнює 16 000 грн.

Чи можуть нараховані відсотки бути більшими за суму кредиту

Так, відсотки можуть перевищувати початкову суму позики. Такий результат виникає за довгого строку, високої ставки або графіка, за яким тіло зменшується повільно. Звичайні відсотки рахують за ставкою з договору, з урахуванням залишку тіла кредиту та строку користування грошима. Тому довгий строк або повільне погашення основного боргу збільшують загальну переплату.

Від чого залежить загальна сума відсотків

Найбільше значення мають ставка, строк і залишок тіла кредиту. Коли основний борг швидко зменшується, нарахування відсотків у наступних місяцях зазвичай стають меншими. Повільне погашення дає інший результат. Позичальник довше користується більшою сумою, тому загальна переплата за весь строк може зрости.

Вид кредиту теж впливає на його умови. Наприклад, гроші під заставу авто надають з урахуванням вартості автомобіля, потрібної суми, строку та погодженої ставки, які також впливають на характеристики позики. 

Перед підписанням варто перевірити загальну суму виплат. Окремої уваги потребують комісії, порядок дострокового погашення та умови, які діють у разі прострочення.

Строк кредитування

Строк визначає тривалість користування позиченими грошима. За однакової ставки кредит на три роки зазвичай передбачає більшу переплату, ніж позика на один рік. Довший період може зменшити щомісячний внесок. Водночас відсотки нараховуються протягом більшої кількості місяців, що збільшує загальну суму виплат.

Схема погашення заборгованості

Графік показує розподіл кожного внеску. За класичною схемою тіло кредиту зменшується рівними частинами, тому сума відсотків поступово скорочується. Ануїтет передбачає приблизно однакові щомісячні платежі. На початку такого графіка значна частина внеску може спрямовуватися на відсотки, а решта — на основний борг.

Прострочення платежів

Прострочення виникає після пропуску встановленої дати регулярного платежу або в разі внесення недостатньої суми. 

Тут важливо знати, що під час воєнного стану діють спеціальні правила. Договірні відсотки продовжують нараховуватися за користування коштами, але позичальник звільняється від штрафів і пені за прострочення, а також від відповідальності, передбаченої статтею 625 Цивільного кодексу. Санкції, нараховані з 24 лютого 2022 року саме через прострочення, підлягають списанню.

Приклад розрахунку: коли відсотки можуть перевищити тіло кредиту

Розглянемо умовний приклад без комісій і страхування. Припустімо, ви взяли 10 000 грн на 36 місяців під 3% на місяць і до кінця строку сплачуєте лише відсотки. Розрахунок має такий вигляд:

10 000 грн × 3% × 36 місяців = 10 800 грн.

На відсотки за три роки піде 10 800 грн. Наприкінці потрібно окремо повернути ще 10 000 грн основного боргу, тому загальна сума виплат становитиме 20 800 грн. Перевищення дорівнює 800 грн. За графіком із поступовим погашенням тіла результат буде іншим, оскільки відсотки рахуватимуться на менший залишок.

Чи існують обмеження щодо максимальної суми нарахувань

Закон встановлює кілька обмежень:

• Максимальна денна процентна ставка за споживчим кредитом становить 1%. Цей показник відображає середні витрати за один день і враховує проценти, комісії та інші обов’язкові платежі.
• Для пені діють одразу дві межі. Її ставка обмежена подвійною обліковою ставкою НБУ, а загальна сума — 15% простроченого платежу.
• За загальним правилом сума штрафів, пені та інших платежів за порушення договору не може перевищувати 50% отриманих коштів. 
• Інша межа застосовується, якщо кредит не перевищував одну мінімальну зарплату на день укладення договору. У такому разі санкції обмежуються подвійною сумою виданого кредиту. 

Договірні відсотки рахуються окремо від санкцій за прострочення. За одне й те саме порушення кредитор може застосувати штраф або пеню. Загальна сума санкцій має залишатися в межах, установлених законом.

Як зменшити переплату за кредитом

Найбільший ефект дає швидше погашення тіла кредиту. Споживач може повністю або частково повернути борг раніше погодженого строку, зокрема через збільшення звичайного платежу. Кредитор приймає таке погашення без окремої комісії. Після внесення коштів він перераховує майбутні зобов’язання та на вимогу надає оновлений графік.

Щоб зробити це:

1. Порівняйте реальну річну ставку та загальну суму виплат.
2. Перевірте комісії й обов’язкові послуги до підписання договору.
3. Спрямовуйте додаткові кошти на часткове дострокове погашення.
4. Після такого внеску отримайте новий графік зі зменшеним залишком.
5. Погодьте реструктуризацію, якщо потрібен інший строк або розмір платежу.

Якщо цікавитесь, як платити тільки тіло кредиту без відсотків, цей момент потрібно узгоджувати індивідуально. Деякі банки та інші фінансові установи дійсно дозволяють робити це в рамках реструктуризації чи пільгового періоду. 

Сплачувати лише тіло кредиту можна за письмовою домовленістю з кредитором. Нові умови фіксують у договорі про реструктуризацію або додатковій угоді. Якщо самостійно вносити менше за встановлений платіж, виникне прострочення, яке буде відображене у кредитній історії.

Що робити, якщо сума боргу продовжує зростати

Спочатку потрібно отримати повний письмовий розрахунок. Раз на місяць позичальник може безоплатно запросити залишок боргу, дані про вже сплачені кошти та майбутні платежі. У виписці мають бути дати й суми внесків. Окремо у виписці потрібно перевірити тіло кредиту, нараховані відсотки, комісії, штрафи та пеню.

Якщо ви підозрюєте випадкову чи навмисну помилку, дійте за чіткою інструкцією: 

1. Подайте кредитору письмовий запит на розрахунок і виписку.
2. Порівняйте всі суми з договором, графіком та квитанціями.
3. Вимагайте перерахунку, якщо ставка або сума платежу не відповідає договору чи в боргу залишилися санкції, нараховані за прострочення з 24 лютого 2022 року.
4. Запропонуйте новий графік, якщо потрібна реструктуризація боргу.
5. Зверніться до Національного банку України, якщо кредитор не виправив розрахунок або не надав змістовної відповіді.
6. Подайте позов до суду, якщо спір щодо суми залишається невирішеним.

До звернення додайте кредитний договір, графік, квитанції та листування. Ці документи покажуть отриману суму, проведені платежі та точний склад заборгованості на дату звернення. За ними кожне нарахування можна перевірити окремо. Чітка вимога прискорює розгляд питання та зменшує ризик різного тлумачення обставин.